Viele Menschen kennen klassische Versicherungen nach einem einfachen Prinzip: Versichert sind bestimmte, im Vertrag ausdrücklich genannte Gefahren – zum Beispiel Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruchdiebstahl. Tritt etwas anderes ein, beginnt oft die Unsicherheit:
Zahlt die Versicherung oder nicht?
Genau an diesem Punkt wird die Allgefahrenversicherung, auch All-Risk-Versicherung genannt, immer interessanter. Denn hier gilt vereinfacht gesagt:
Versichert ist grundsätzlich alles, was nicht ausdrücklich ausgeschlossen wurde.
Das klingt zunächst nach dem perfekten Rundum-Schutz – und in vielen Fällen kann es das tatsächlich sein. Doch wie funktioniert eine All-Risk-Versicherung genau? Für wen lohnt sie sich? Gibt es Nachteile? Und welche Entwicklungen haben sich seit 2023 ergeben?
In diesem ausführlichen Beitrag erfährst du alles Wichtige zum Thema Allgefahrenversicherung privat und gewerblich, aktuelle Trends, Vorteile, Nachteile und worauf du beim Abschluss achten solltest.
Was ist eine Allgefahrenversicherung?
Die Allgefahrenversicherung ist ein Versicherungsmodell, bei dem nicht einzelne Gefahren aufgelistet werden, sondern grundsätzlich Schäden versichert sind – außer den ausdrücklich genannten Ausschlüssen.
Das unterscheidet sie von vielen Standardversicherungen.
Klassische Versicherung:
Versichert sind beispielsweise:
- Feuer
- Sturm
- Hagel
- Leitungswasser
- Einbruchdiebstahl
Alles andere muss ausdrücklich ergänzt sein.
Allgefahrenversicherung:
Versichert ist grundsätzlich jeder plötzlich eintretende Sachschaden, sofern dieser nicht ausgeschlossen wurde.
Das sorgt oft für deutlich mehr Klarheit.
Warum wird sie auch All-Risk-Versicherung genannt?
Der Begriff All-Risk-Versicherung stammt aus dem internationalen Sprachgebrauch und bedeutet sinngemäß:
„Versicherung gegen alle Risiken“
Wichtig:
Auch eine All-Risk-Versicherung deckt nicht wirklich alles ab. Es gibt immer Ausschlüsse.
Typische Ausschlüsse können sein:
- Vorsatz
- Krieg
- Kernenergie
- normale Abnutzung
- Wartungsmängel
- bekannte Vorschäden
- bestimmte Cyberrisiken (je nach Tarif)
- grob vertragswidrige Nutzung
Deshalb ist „All-Risk“ kein Freifahrtschein, sondern ein besonders breiter Schutz.
Warum Allgefahrenversicherungen immer beliebter werden
Früher waren Allgefahrenkonzepte vor allem im Gewerbebereich verbreitet, zum Beispiel für:
- Maschinen
- Elektronik
- Betriebsinventar
- Photovoltaikanlagen
- Transportgüter
- Industrieanlagen
Heute bieten immer mehr Versicherer auch Lösungen für Privatkunden an.
Besonders gefragt sind All-Risk-Konzepte bei:
- hochwertigen Wohngebäuden
- modernen Hausrattarifen
- E-Autos
- Technikschutz
- Photovoltaik
- Luxusimmobilien
- Vermietungsobjekten
Wie funktioniert das in der Praxis?
Beispiel 1: Standardversicherung
Ein ungewöhnlicher Schaden tritt auf, der nicht klar unter Feuer, Wasser oder Sturm fällt.
Dann heißt es oft:
Ist das überhaupt versichert?
Beispiel 2: Allgefahrenversicherung
Der Schaden ist zunächst gedeckt – es sei denn, der Versicherer kann sich auf einen klar geregelten Ausschluss berufen.
Das ist ein enormer Unterschied.
Der große Vorteil: Weniger Streit im Schadenfall
Viele Versicherungsstreitigkeiten entstehen durch die Frage:
Fällt mein Schaden unter eine benannte Gefahr?
Bei All-Risk-Konzepten ist diese Diskussion oft deutlich einfacher.
Denn hier lautet die Ausgangslage:
Schaden ist grundsätzlich versichert, wenn kein Ausschluss greift.
Das bringt Vorteile bei:
- komplexen Schadenursachen
- Mischschäden
- ungewöhnlichen Ereignissen
- technischen Sonderfällen
- schwer zuordenbaren Schäden
Beweislast: Warum das oft ein wichtiger Punkt ist
Bei klassischen Policen muss häufig der Versicherungsnehmer nachweisen, dass eine versicherte Gefahr vorliegt.
Bei Allgefahrenmodellen verschiebt sich die Diskussion häufig stärker auf den Versicherer:
Wenn dieser ablehnen möchte, muss er sich meist auf einen konkreten Ausschluss berufen.
Das kann im Ernstfall sehr wertvoll sein.
Für wen ist eine Allgefahrenversicherung sinnvoll?
1. Menschen mit hohem Sicherheitsbedürfnis
Wenn du möglichst wenig Diskussion im Schadenfall möchtest.
2. Eigentümer hochwertiger Immobilien
Moderne Häuser mit:
- Wärmepumpe
- Smart Home
- PV-Anlage
- hochwertige Ausstattung
- Designküche
profitieren oft besonders.
3. Besitzer teurer Technik
Komplexe Elektronik verursacht häufig Sonderfälle.
4. Unternehmer
Im Gewerbebereich sind All-Risk-Lösungen seit Jahren stark gefragt.
5. Menschen mit wenig Zeit für Kleingedrucktes
Wer klare Konzepte schätzt.
Allgefahrenversicherung für Wohngebäude
Ein besonders stark wachsender Bereich ist die Allgefahren Wohngebäudeversicherung.
Denn moderne Gebäude enthalten immer mehr Technik:
- Photovoltaik
- Batteriespeicher
- Wallbox
- Wärmepumpe
- Smart-Home-Steuerung
- hochwertige Fenstertechnik
Hier stoßen klassische Tarife manchmal an Grenzen.
Warum E-Autos oft genannt werden
Auch im Bereich Kfz-Versicherung für Elektroautos gibt es Tarife mit erweitertem All-Risk-Charakter.
Diese berücksichtigen häufig moderne Risiken wie:
- Akku-Schäden
- Überspannung
- Ladekabeldiebstahl
- Wallbox-Komponenten
- Tierbiss-Folgeschäden
- Kurzschluss an Hochvolt-Komponenten
Nicht jede Police nennt es direkt All-Risk, aber das Leistungsprinzip geht teils in diese Richtung.
Allgefahrenversicherung für Hausrat
Auch im Hausratbereich gibt es Premiumtarife mit sehr breiter Deckung.
Interessant für:
- hochwertige Einrichtung
- Designermöbel
- Sammlungen
- Homeoffice-Ausstattung
- teure Technik
- Smart Devices
Vorteile einer All-Risk-Versicherung
1. Sehr breiter Schutz
Viele ungewöhnliche Schäden sind eher erfasst.
2. Weniger Unsicherheit
Du musst nicht jede Gefahr einzeln kennen.
3. Modernes Konzept
Gut geeignet für neue Technologien.
4. Schnellere Einordnung
Im Schadenfall oft klarer.
5. Stark bei Sonderfällen
Gerade da, wo klassische Tarife schwächeln.
Gibt es Nachteile?
Ja – und die sollte man ehrlich ansprechen.
1. Höherer Beitrag
Mehr Leistung kostet mehr Geld.
2. Nicht alles ist automatisch versichert
Auch All-Risk hat Ausschlüsse.
3. Tarifvergleich nötig
Nicht jede Allgefahrenversicherung ist gleich gut.
4. Manchmal Selbstbeteiligung höher
Premiumschutz kommt teils mit Eigenanteilen.
Was kostet eine Allgefahrenversicherung?
Das hängt ab von:
- Objektwert
- Nutzung
- Region
- Vorschäden
- gewünschter Leistung
- Selbstbeteiligung
- Tarifniveau
Oft liegt sie über Standardtarifen – teilweise deutlich.
Aber:
Ein günstiger Vertrag hilft wenig, wenn er im Schadenfall Lücken hat.
Was hat sich seit 2023 verändert?
1. Mehr Premiumtarife am Markt
Versicherer reagieren auf steigende Nachfrage nach Komfortschutz.
2. Technik im Haus nimmt zu
PV, Speicher und Wärmepumpen machen breite Konzepte wichtiger.
3. Mehr Extremwetter
Ungewöhnliche Schadenbilder fördern Interesse an besseren Tarifen.
4. Preisbewusstsein steigt gleichzeitig
Viele vergleichen stärker zwischen Standard und Premiumschutz.
Allgefahrenversicherung vs. Multi-Risk-Versicherung
Das wird oft verwechselt.
Multi-Risk-Versicherung
Mehrere klar definierte Risiken werden kombiniert.
Beispiel:
- Feuer
- Wasser
- Einbruch
- Elektronik
- Haftpflichtbausteine
All-Risk-Versicherung
Alles versichert, was nicht ausgeschlossen ist.
Das ist ein völlig anderer Ansatz.
Typische Schäden, bei denen All-Risk spannend sein kann
- ungewöhnlicher Kurzschlussschaden
- Bedienfehler mit Folgeschaden
- Kombination mehrerer Ursachen
- schwer einzuordnende Gebäudeschäden
- Technikschaden ohne klaren Klassiker-Auslöser
- neue Risiken durch moderne Ausstattung
Für wen lohnt sich Standard statt All-Risk?
Nicht jeder braucht Premiumschutz.
Ein klassischer Tarif kann ausreichen bei:
- kleinerem Budget
- einfachen Risiken
- geringem Sachwert
- bewusst höherem Eigenrisiko
- guter Rücklage
Wichtig ist, dass die Entscheidung bewusst getroffen wird.
Worauf du beim Abschluss achten solltest
Nicht nur auf das Wort „All-Risk“
Entscheidend sind die Bedingungen.
Prüfe:
- Welche Ausschlüsse gibt es?
- Gilt grobe Fahrlässigkeit mitversichert?
- Welche Entschädigungsgrenzen bestehen?
- Neuwert oder Zeitwert?
- Technik mitversichert?
- Photovoltaik enthalten?
- Überspannungsschutz?
- Elementar möglich?
Häufige Fehler bei der Auswahl
Nur auf Preis achten
Dann wird aus Premium schnell Mogelpackung.
Ausschlüsse nicht lesen
Gerade hier steckt die Wahrheit.
Alte Tarife behalten
Neue Tarife bieten oft mehr Leistung.
Gebäude modernisiert, Vertrag nicht angepasst
Sehr häufiges Problem.
Unser Tipp als Makler
Wenn du sagst:
„Ich möchte im Schadenfall keine Diskussion, sondern Lösung.“
Dann solltest du All-Risk-Konzepte prüfen.
Besonders bei:
- Eigenheim
- hochwertigem Hausrat
- moderner Technik
- E-Mobilität
- Vermietungsobjekten
- Gewerberisiken
lohnt sich ein professioneller Vergleich oft enorm.
Fazit: Allgefahrenversicherung kann der cleverste Schutz sein
Die Allgefahrenversicherung ist kein Mythos, sondern für viele Menschen eine moderne und sinnvolle Lösung.
Statt endloser Gefahrenlisten gilt:
Versichert ist grundsätzlich alles, was nicht ausgeschlossen wurde.
Das bringt:
- Klarheit
- Komfort
- starken Schutz
- weniger Diskussionen
- moderne Absicherung
Ja, der Beitrag ist meist höher. Aber wer echte Sicherheit möchte, erkennt oft schnell den Mehrwert.
FAQ – Häufige Fragen zur Allgefahrenversicherung
1. Was ist eine Allgefahrenversicherung?
Eine Versicherung mit Schutz für alle nicht ausgeschlossenen Risiken.
2. Ist All-Risk dasselbe?
Ja, meist gleichbedeutend.
3. Ist wirklich alles versichert?
Nein, Ausschlüsse gibt es immer.
4. Warum ist sie teurer?
Weil der Schutz deutlich breiter ist.
5. Für wen lohnt sie sich?
Für Menschen mit höherem Sicherheitsbedarf.
6. Gibt es All-Risk für Häuser?
Ja, bei einigen Versicherern.
7. Gibt es All-Risk für E-Autos?
Teilweise als sehr breite Spezialtarife.
8. Ist Hausrat auch möglich?
Ja, im Premiumsegment.
9. Was ist der größte Vorteil?
Weniger Unsicherheit im Schadenfall.
10. Was ist der größte Nachteil?
Der höhere Beitrag.
11. Was ist Multi-Risk?
Mehrere benannte Risiken kombiniert.
12. Ist All-Risk besser?
Nicht pauschal – kommt auf Bedarf an.
13. Muss ich Bedingungen lesen?
Unbedingt.
14. Sind Photovoltaikanlagen relevant?
Ja, sehr sogar.
15. Kann ein alter Vertrag schlechter sein?
Oft ja.
16. Wer hilft beim Vergleich?
Ein unabhängiger Makler wie Attianese Versicherungen GmbH.
17. Lohnt sich Beratung?
Fast immer – gerade bei Premiumtarifen.
Könnte dich vielleicht auch interessieren:
