Viele Menschen denken erst dann über ihre finanzielle Absicherung nach, wenn sie plötzlich mehrere Wochen krankgeschrieben sind. Solange das Gehalt normal weiterläuft, scheint alles in Ordnung. Doch spätestens nach einigen Wochen Arbeitsunfähigkeit merken viele: Das Einkommen sinkt deutlich – die Kosten bleiben jedoch gleich.

Genau hier wird das Thema Krankentagegeldversicherung wichtig.

Besonders spannend für viele Menschen:

Gibt es Krankentagegeld auch ohne Gesundheitsfragen?
Und welche Zusatzversicherungen lassen sich trotz Vorerkrankung noch abschließen?

Die gute Nachricht: Der Markt hat sich weiterentwickelt. Auch heute gibt es Tarife mit vereinfachter Annahme oder ohne klassische Gesundheitsprüfung – allerdings mit Bedingungen, Wartezeiten oder Leistungsgrenzen.

In diesem Beitrag erfährst du:

was Krankentagegeld ist
wann gesetzliches Krankengeld gezahlt wird
wie groß die Einkommenslücke werden kann
ob Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen möglich ist
welche Alternativen es gibt
was bei Krankenhauszusatzversicherungen gilt
warum Beratung besonders wichtig ist

Was ist Krankentagegeld überhaupt?

Das Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die dein Einkommen ergänzt, wenn du wegen Krankheit länger arbeitsunfähig bist.

Denn viele Menschen verwechseln:

Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber
gesetzliches Krankengeld der Krankenkasse
privates Krankentagegeld

Das sind drei unterschiedliche Dinge.

Wie läuft es bei Krankheit normalerweise ab?

Die ersten 6 Wochen

Wenn du angestellt bist und krankgeschrieben wirst, zahlt dein Arbeitgeber in der Regel bis zu 6 Wochen Entgeltfortzahlung – also dein normales Gehalt weiter.

Das gilt bei derselben Erkrankung unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen.

Danach folgt Krankengeld

Nach Ende der Lohnfortzahlung zahlt bei gesetzlich Versicherten meist die Krankenkasse Krankengeld.

Und hier beginnt oft das Problem.

Wie hoch ist das Krankengeld wirklich?

Das gesetzliche Krankengeld liegt grundsätzlich bei:

maximal 70 % des Bruttoeinkommens
aber höchstens 90 % des Nettoeinkommens

Zusätzlich gehen teilweise noch Sozialabgaben ab.

Das bedeutet:

Viele Betroffene erhalten deutlich weniger Geld als gewohnt.

Warum das finanziell kritisch werden kann

Fixkosten laufen weiter:

Miete oder Immobilienrate
Strom und Gas
Versicherungen
Auto
Kinderkosten
Kredite
Lebenshaltungskosten

Wenn dann monatlich mehrere hundert Euro fehlen, wird es schnell eng.

Gerade betroffen sind:

Familien
Alleinverdiener
Menschen mit Finanzierungen
Gutverdiener
Selbstständige
Arbeitnehmer mit hohem Lebensstandard

Genau dafür ist Krankentagegeld da

Eine Krankentagegeldversicherung zahlt einen vereinbarten Betrag pro Kalendertag, wenn du arbeitsunfähig bist und die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Beispiel:

20 Euro pro Tag = ca. 600 Euro monatlich
40 Euro pro Tag = ca. 1.200 Euro monatlich

So lässt sich die Lücke zum normalen Einkommen schließen.

Tarifrechner der HanseMerkur

Kann ich frei wählen, ab wann gezahlt wird?

Ja, je nach Tarif.

Typische Leistungsbeginne:

ab dem 43. Tag (klassisch für Arbeitnehmer)
früher oder später möglich
individuell für Selbstständige

Für Arbeitnehmer

Oft sinnvoll ab Ende der Lohnfortzahlung.

Für Selbstständige

Sehr wichtig, da kein Arbeitgeber 6 Wochen weiterzahlt.

Hier wählen viele frühere Leistungsbeginne wie:

ab Tag 8
ab Tag 15
ab Tag 22
ab Tag 29

Gibt es Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen?

Ja – teilweise.

Auch aktuell gibt es immer wieder Tarife oder Aktionen mit:

vereinfachten Gesundheitsfragen
verkürzter Risikoprüfung
ohne klassische Gesundheitsprüfung
Aktionsanträgen

Aber:

Diese Tarife sind oft eingeschränkt.

Was bedeutet „ohne Gesundheitsfragen“ wirklich?

Viele denken, man bekommt einfach uneingeschränkt Schutz.

In Wahrheit gibt es häufig Besonderheiten:

Wartezeiten
begrenzte Tagessätze
Altersgrenzen
Befristungen
Kündigungsrechte
Einkommensnachweis
Zielgruppe eingeschränkt

Deshalb lohnt sich ein genauer Blick ins Kleingedruckte.

Was hat sich seit 2023 geändert?

1. Tarife ändern sich regelmäßig

Versicherer passen Produkte laufend an:

Beiträge
Annahmerichtlinien
Gesundheitsfragen
digitale Prozesse
Aktionsangebote

Das bedeutet: Ein Tarif aus 2023 muss heute nicht mehr identisch sein.

2. Mehr Fokus auf digitale Abschlüsse

Viele Anbieter bieten heute schnellere Online-Antragsstrecken.

3. Gestiegene Sensibilität für Einkommensschutz

Durch Inflation, steigende Lebenshaltungskosten und höhere Kreditzinsen ist Einkommensabsicherung wichtiger geworden.

Ist Krankentagegeld auch bei Vorerkrankung möglich?

Ja – aber abhängig von:

Art der Erkrankung
Zeitpunkt
Behandlungshistorie
Beruf
Einkommen
gewünschter Höhe

Einige Anträge werden normal angenommen, andere mit:

Ausschluss
Zuschlag
reduziertem Tagessatz
Ablehnung

Deshalb ist eine anonyme Risikovoranfrage oft sinnvoll.

Für wen ist Krankentagegeld besonders wichtig?

Arbeitnehmer

Weil das Krankengeld oft nicht reicht.

Selbstständige

Weil Einkommensausfall existenziell sein kann.

Gutverdiener

Weil die Lücke größer ausfällt.

Familien

Weil Verpflichtungen bestehen.

Immobilienbesitzer

Weil Kreditraten weiterlaufen.

Wie hoch sollte mein Krankentagegeld sein?

Das hängt ab von:

Nettoverdienst
Krankengeldhöhe
Fixkosten
Familienstand
Rücklagen
Lebensstandard

Eine saubere Berechnung ist entscheidend.

Zu wenig hilft kaum.
Zu viel ist oft nicht versicherbar.

Wichtig: Du darfst dich nicht „überversichern“

Krankentagegeld soll Einkommen ersetzen – nicht Gewinn erzeugen.

Deshalb prüfen Versicherer:

aktuelles Einkommen
berufliche Situation
Nachweise
Anpassungsbedarf

Gehaltserhöhung – was dann?

Wenn dein Einkommen steigt, sollte dein Krankentagegeld überprüft werden.

Sonst droht:

Heute gut abgesichert – morgen große Lücke.

Eine regelmäßige Anpassung ist sinnvoll.

Krankenhauszusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Ja, teilweise ebenfalls möglich.

Einige Tarife bieten Aufnahme ohne klassische Gesundheitsprüfung oder mit vereinfachten Angaben.

Mögliche Leistungen:

Einbettzimmer
Zweibettzimmer
Komfortstation
freie Arztwahl / Wahlarzt
bessere Unterbringung
Zusatzservices

Warum Krankenhauszusatzversicherung sinnvoll sein kann

Im Krankenhaus wünschen sich viele:

Ruhe
Privatsphäre
bessere Organisation
Komfort
freie Arztwahl
schnellere Abstimmung

Gerade bei geplanten Eingriffen oder längeren Aufenthalten ein wichtiges Thema.

Was ist eine Wartezeit?

Viele Tarife leisten nicht sofort ab Vertragsbeginn.

Typisch:

3 Monate allgemeine Wartezeit
längere Wartezeit bei Schwangerschaft / Entbindung

Deshalb gilt:

Nicht erst abschließen, wenn die Operation schon geplant ist.

Was ist eine Moratoriumsklausel?

Ein wichtiger Punkt bei vereinfachter Annahme.

Das bedeutet häufig:

Bereits bekannte, laufende oder angeratene Behandlungen vor Vertragsabschluss sind ausgeschlossen.

Kurz gesagt:

Wer schon mitten im konkreten Versicherungsfall steckt, bekommt dafür meist keinen Schutz mehr.

Typische Fehler beim Abschluss

Nur auf Beitrag achten

Billig hilft nicht, wenn Leistung fehlt.

Gesundheitsfragen falsch beantworten

Kann später problematisch werden.

Zu spät kümmern

Wenn Krankheit bereits akut ist, wird es schwieriger.

Einkommen nicht prüfen

Dann ist die Summe falsch gewählt.

Krankentagegeld oder Berufsunfähigkeitsversicherung?

Beides hat unterschiedliche Aufgaben.

Krankentagegeld

Hilft bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Hilft bei langfristigem Verlust der Arbeitskraft.

Optimal ist oft die Kombination.

Beispiel aus dem Alltag

Ein Angestellter verdient 3.000 Euro netto. Nach längerer Krankheit sinkt sein verfügbares Einkommen deutlich.

Gleichzeitig laufen:

1.200 Euro Miete
Auto 350 Euro
Versicherungen 220 Euro
Lebenshaltungskosten
Rücklagen fallen weg

Ein Krankentagegeld kann hier entscheidend entlasten.

Selbstständige: Noch wichtiger

Wenn du selbstständig bist, fehlt häufig:

Lohnfortzahlung
Arbeitgeberschutz
betriebliche Sicherheit

Schon wenige Wochen Krankheit können kritisch werden.

Deshalb gehört Krankentagegeld oft zu den wichtigsten Bausteinen überhaupt.

Unser Tipp: Nicht blind online abschließen

Gerade bei Vorerkrankungen lohnt sich Beratung enorm.

Ein unabhängiger Makler kann prüfen:

welcher Versicherer passt
normale Annahme möglich?
Aktionstarife sinnvoll?
bessere Alternative?
Kombination mit BU?

Fazit: Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen ist möglich – aber nicht immer ideal

Ja, es gibt auch heute Möglichkeiten für Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen oder mit vereinfachter Prüfung.

Doch entscheidend ist nicht nur, ob du angenommen wirst, sondern:

wie hoch die Leistung ist
wann gezahlt wird
welche Ausschlüsse gelten
wie lange Schutz besteht
ob der Tarif zu dir passt

Wer sich früh kümmert, hat meist deutlich bessere Optionen.

Denn Krankheit kommt oft unerwartet – finanzielle Sicherheit sollte es nicht.

FAQ – Häufige Fragen zu Krankentagegeld & Zusatzversicherung

1. Was ist Krankentagegeld?

Eine private Zusatzversicherung bei längerer Krankheit.

2. Wann zahlt sie?

Je nach Tarif ab vereinbartem Zeitpunkt.

3. Reicht gesetzliches Krankengeld?

Oft nicht vollständig.

4. Gibt es Tarife ohne Gesundheitsfragen?

Ja, teilweise.

5. Sind diese Tarife schlechter?

Nicht automatisch, aber oft eingeschränkter.

6. Können Selbstständige sich absichern?

Unbedingt und besonders wichtig.

7. Wie hoch sollte mein Tagessatz sein?

Individuell nach Einkommen und Lücke.

8. Kann ich später erhöhen?

Oft ja, tarifabhängig.

9. Was ist eine Wartezeit?

Leistung erst nach bestimmter Zeit.

10. Was ist Moratorium?

Vorerkrankte oder laufende Fälle oft ausgeschlossen.

11. Ist Krankenhauszusatz ohne Gesundheitsfragen möglich?

Teilweise ja.

12. Was bringt Einbettzimmer?

Mehr Ruhe und Privatsphäre.

13. Ist BU trotzdem sinnvoll?

Ja, sehr wichtig.

14. Kann ich trotz Vorerkrankung Schutz bekommen?

Oft ja – individuell prüfen.

15. Wann sollte ich mich kümmern?

Möglichst bevor etwas passiert.

16. Wer hilft beim Vergleich?

Ein unabhängiger Makler wie Attianese Versicherungen GmbH.

17. Warum ist das Thema so wichtig?

Weil längere Krankheit schnell finanzielle Probleme auslösen kann.

Was ist Krankentagegeld überhaupt und wofür brauche ich es?

Im Falle einer Erkrankung, bekommst du eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung von deinem Arzt und bekommst dann wie gewohnt dein Gehalt. Das stimmt uneingeschränkt allerdings nur, wenn deine Erkrankung nicht länger als 6 Wochen dauert. Dabei ist es unerheblich ob du wegen der selben Erkrankung 6 Wochen am Stück krank bist oder gestückelt innerhalb eines Jahres.

Ab dem 43. Krankheitstag wegen der selben Erkrankung innerhalb von 12 Monaten fällst du dann in den Krankengeldbezug. Das bedeutet das du nur noch 70% deines regelmäßigen Bruttoeinkommens durch die Krankenkasse gezahlt bekommst.

Bei so manchem kann die Minderung von 30% des Bruttoeinkommens zu erheblichen finanziellen Einbußen führen. In diesem Falle raten wir zu einer Krankentagegeldversicherung.

Eine Krankentagegeldversicherung kann diese Lücke zwischen deinem regulären Bruttoeinkommen und dem Krankengeld schließen, sodass du auch bei längerer Krankheit finanziell gut abgesichert bist. Beim Krankentagegeld gibt es auch die Möglichkeit verschiedene Auszahlungsbeginnzeiten festzulegen z.B. interessant für Selbstständige.

Eine zeitgleiche Auszahlung von Lohn und Krankentagegeld ist nicht möglich. Das Krankentagegeld darf zusammen mit der Leistung der Krankenkasse das normale Nettoeinkommen nicht übersteigen.

Aber was ist, wenn ich bereits eine Erkrankung habe und nun eine Krankentagegeldversicherung abschließen möchte?

Mittlerweile gibt es einzelne Versicherer, die auch ohne Gesundheitsprüfung eine Krankentagegeldversicherung abschließen.

Gibt es Unterschiede bei den Versicherern?

Trotz dessen, dass es sich bei den Versicherern immer um eine Krankentagegeldversicherung handelt (in diesem Fall ohne Gesundheitsfragen), gibt es doch signifikante Unterschiede, die es zu beachten gilt.

Folgend ein paar Unterschiede:

Bei der Hansemerkur und beim Münchener Verein kann man sich einen Betrag von 5-20€ pro Kalendertag absichern lassen, bei der DKV sogar bis 30€ pro Kalendertag. Gehaltserhöhungen kann man bei der Hansemerkur unkompliziert jederzeit angeben und das Krankentagegeld anpassen lassen. Bei der DKV ist diese Anpassung nur alle 3 Jahre möglich und der Vertrag endet automatisch nach 5 Jahren. Bei der DKV erfolgt maximal 78 Wochen die Auszahlung wegen der selben Erkrankung. Außerdem ist das Krankentagegeld bei der DKV nur für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer geeignet.

Es gibt auch weitere Gesellschaften, die ähnliche Tarife anbieten. Hin und wieder gibt es auch Sonderaktionen, wo Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen angeboten werden.

Man beachte hierbei auch, dass hier Teilweise es längere Wartezeiten gibt oder sogar ein Kündigungsrecht seitens der Gesellschaft.

Verfügbare Online-Rechner

Tarifrechner HanseMerkur

Es gibt auch Krankenhauszusatzversicherungen

Bei der Krankenhauszusatzversicherung kannst du zwischen verschiedenen Tarifen wählen. Es gibt zum Beispiel die Möglichkeit nur eine Versicherung abzuschließen, die die Unterbringung in einem Einzel- oder Zweibettzimmer übernimmt. Genauso kannst du dich auch für einen Tarif entscheiden der auch eine Chefarztbehandlung mit absichert.

Bei einigen Versicherern sind manche der Tarife auch ohne Gesundheitsfragen möglich, sodass du dich auch bei bestehender Vorerkrankung noch absichern kannst. (DKV UZ1 und UZ2)

Dabei sind die Wartezeiten zu beachten, die in der Regel bei 3 Monaten liegen, bei Schwangerschaften bei 8 Monaten. In diesem Fall gibt es auch keine Chefarztbehandlung, bzw. richtig wäre keine freie Arztwahl im Krankhaus. Der der Chefarzt wir je nachdem immer dazu gerufen.

Wichtig, die Moratoriumsklausel:
Für Versicherungsfälle, die vor Abschluss des Versicherungsvertrages eingetreten sind, wird nicht geleistet (laufende Versicherungsfälle).

Ein laufender Versicherungsfall liegt vor, wenn in den letzten 24 Monaten vor Abschluss des Vertrages eine stationäre Krankenhausbehandlung als Behandlungsalternative zwischen Arzt und der versicherten Person als Möglichkeit besprochen wurde. Für die besprochene Krankheit (Diagnose) besteht für die Dauer des Versicherungsvertrages kein Versicherungsschutz.

Tarifrechner DKV

Achte auf die Formulierung der Moratoriumsklauser der einzelnen Tarife!!!

Generell ist immer der Vergleich zwischen den verschiedenen Versicherern sinnvoll. Wenn du Fragen hast, was für dich am Besten in Frage kommt, sprich uns gerne an. Auch interessant ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

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