In welcher Situation hat man Anrecht auf Krankentagegeld und gibt es eine Möglichkeit es ohne Gesundheitsfragen abzuschließen.
Was ist Krankentagegeld überhaupt und wofür brauche ich es?
Im Falle einer Erkrankung, bekommst du eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung von deinem Arzt und bekommst dann wie gewohnt dein Gehalt. Das stimmt uneingeschränkt allerdings nur, wenn deine Erkrankung nicht länger als 6 Wochen dauert. Dabei ist es unerheblich ob du wegen der selben Erkrankung 6 Wochen am Stück krank bist oder gestückelt innerhalb eines Jahres.
Ab dem 43. Krankheitstag wegen der selben Erkrankung innerhalb von 12 Monaten fällst du dann in den Krankengeldbezug. Das bedeutet das du nur noch 70% deines regelmäßigen Bruttoeinkommens durch die Krankenkasse gezahlt bekommst.
Bei so manchem kann die Minderung von 30% des Bruttoeinkommens zu erheblichen finanziellen Einbußen führen. In diesem Falle raten wir zu einer Krankentagegeldversicherung.
Eine Krankentagegeldversicherung kann diese Lücke zwischen deinem regulären Bruttoeinkommen und dem Krankengeld schließen, sodass du auch bei längerer Krankheit finanziell gut abgesichert bist. Beim Krankentagegeld gibt es auch die Möglichkeit verschiedene Auszahlungsbeginnzeiten festzulegen z.B. interessant für Selbstständige.
Eine zeitgleiche Auszahlung von Lohn und Krankentagegeld ist nicht möglich. Das Krankentagegeld darf zusammen mit der Leistung der Krankenkasse das normale Nettoeinkommen nicht übersteigen.
Aber was ist, wenn ich bereits eine Erkrankung habe und nun eine Krankentagegeldversicherung abschließen möchte?
Mittlerweile gibt es einzelne Versicherer, die auch ohne Gesundheitsprüfung eine Krankentagegeldversicherung abschließen.
Gibt es Unterschiede bei den Versicherern?
Trotz dessen, dass es sich bei den Versicherern immer um eine Krankentagegeldversicherung handelt (in diesem Fall ohne Gesundheitsfragen), gibt es doch signifikante Unterschiede, die es zu beachten gilt.
Folgend ein paar Unterschiede:
Bei der Hansemerkur und beim Münchener Verein kann man sich einen Betrag von 5-20€ pro Kalendertag absichern lassen, bei der DKV sogar bis 30€ pro Kalendertag. Gehaltserhöhungen kann man bei der Hansemerkur unkompliziert jederzeit angeben und das Krankentagegeld anpassen lassen. Bei der DKV ist diese Anpassung nur alle 3 Jahre möglich und der Vertrag endet automatisch nach 5 Jahren. Bei der DKV erfolgt maximal 78 Wochen die Auszahlung wegen der selben Erkrankung. Außerdem ist das Krankentagegeld bei der DKV nur für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer geeignet.
Es gibt auch weitere Gesellschaften, die ähnliche Tarife anbieten. Hin und wieder gibt es auch Sonderaktionen, wo Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen angeboten werden.
Man beachte hierbei auch, dass hier Teilweise es längere Wartezeiten gibt oder sogar ein Kündigungsrecht seitens der Gesellschaft.
Verfügbare Online-Rechner
Es gibt auch Krankenhauszusatzversicherungen
Bei der Krankenhauszusatzversicherung kannst du zwischen verschiedenen Tarifen wählen. Es gibt zum Beispiel die Möglichkeit nur eine Versicherung abzuschließen, die die Unterbringung in einem Einzel- oder Zweibettzimmer übernimmt. Genauso kannst du dich auch für einen Tarif entscheiden der auch eine Chefarztbehandlung mit absichert.
Bei einigen Versicherern sind manche der Tarife auch ohne Gesundheitsfragen möglich, sodass du dich auch bei bestehender Vorerkrankung noch absichern kannst. (DKV UZ1 und UZ2)
Dabei sind die Wartezeiten zu beachten, die in der Regel bei 3 Monaten liegen, bei Schwangerschaften bei 8 Monaten. In diesem Fall gibt es auch keine Chefarztbehandlung, bzw. richtig wäre keine freie Arztwahl im Krankhaus. Der der Chefarzt wir je nachdem immer dazu gerufen.
Wichtig, die Moratoriumsklausel:
Für Versicherungsfälle, die vor Abschluss des Versicherungsvertrages eingetreten sind, wird nicht geleistet (laufende Versicherungsfälle).
Ein laufender Versicherungsfall liegt vor, wenn in den letzten 24 Monaten vor Abschluss des Vertrages eine stationäre Krankenhausbehandlung als Behandlungsalternative zwischen Arzt und der versicherten Person als Möglichkeit besprochen wurde. Für die besprochene Krankheit (Diagnose) besteht für die Dauer des Versicherungsvertrages kein Versicherungsschutz.
Achte auf die Formulierung der Moratoriumsklauser der einzelnen Tarife!!!
Generell ist immer der Vergleich zwischen den verschiedenen Versicherern sinnvoll. Wenn du Fragen hast, was für dich am Besten in Frage kommt, sprich uns gerne an. Auch interessant ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
