Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Wovor schützt mich eigentlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?


Brauche ich sowas überhaupt?

Vielleicht stellst Du Dir genau diese Frage: „Wozu brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)? Ich bin doch gesund, jung und motiviert.“

Die ehrliche Antwort: Weil Du nicht weißt, was morgen passiert.

Dein Körper und Dein Geist sind Dein wichtigstes Kapital. Wenn Du durch einen Unfall, eine Krankheit oder psychische Belastung Deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst, dann bricht nicht nur Deine Arbeit weg, sondern meist auch Dein gesamtes Einkommen.

Berufsunfähigkeit (BU)

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass Du in diesem Fall monatlich eine vereinbarte Rente bekommst. Damit sicherst Du Dir Deine Existenz und Deinen Lebensstandard – auch wenn Dein Körper oder Deine Seele nicht mehr mitspielen.



Was bedeutet „Berufsunfähigkeit“ genau?

Berufsunfähigkeit bedeutet, dass Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kannst. Das kann durch eine körperliche Erkrankung passieren (z. B. Bandscheibenvorfall, Unfall, Rheuma), aber auch durch eine psychische Erkrankung (z. B. Burn-out, Depression).

Wichtig: Es zählt nicht, ob Du noch einen anderen Beruf ausüben könntest. Entscheidend ist, ob Du Deinen aktuellen Beruf weiterführen kannst.


Der Unterschied zur Erwerbsminderungsrente

Viele verwechseln die private BU mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Doch die Unterschiede sind gravierend:

Die Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn Du überhaupt keinen Job mehr machen kannst. Dabei wird in Stunden gerechnet:

  • weniger als 3 Stunden/Tag = volle Erwerbsminderung
  • 3 bis 6 Stunden/Tag = halbe Erwerbsminderung
  • mehr als 6 Stunden/Tag = keine Rente

Das bedeutet: Wenn Du z. B. als Tischler nicht mehr arbeiten kannst, aber noch 4 Stunden täglich an der Supermarktkasse sitzen könntest, bekommst Du nur die halbe Erwerbsminderungsrente – oder im schlimmsten Fall gar nichts.


Was leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die private BU zahlt Dir eine monatliche Rente, sobald Du Deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kannst – unabhängig davon, ob Du noch eine andere Tätigkeit ausüben könntest.

Beispiel: Du arbeitest als Krankenschwester und bekommst eine chronische Rückenerkrankung. Du kannst nicht mehr heben, laufen, Patienten versorgen. Dann springt Deine BU ein – selbst wenn Du theoretisch noch am Empfang arbeiten könntest.


Unterschiedliche Tarife und Klauseln

Nicht jede BU ist gleich. Es gibt Tarife, die sich auf den erlernten Beruf beziehen, andere auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit. Hier liegt ein wichtiger Unterschied:

  • Wenn Du z. B. eine Ausbildung zur Industriekauffrau gemacht hast, aber inzwischen als selbstständige Kosmetikerin arbeitest, wird bei Berufsunfähigkeit geprüft, ob Du in beiden Berufen noch über 50% arbeiten kannst – je nach Tarif.

Unser Tipp: Achte auf Tarife, die nur die zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit prüfen.


Warum sind die Beiträge so unterschiedlich?

Dein Beruf bestimmt Dein Risiko.

  • Ein Bürokaufmann hat ein geringeres Risiko berufsunfähig zu werden als ein Dachdecker.
  • Akademiker zahlen meist weniger als Handwerker.
  • Auch Alter, Gesundheitszustand und Hobbys beeinflussen den Beitrag.

Je früher Du eine BU abschließt, desto besser sind Deine Chancen auf günstige Beiträge und gute Gesundheitsprüfung.


Psychische Erkrankungen nehmen stark zu

Früher waren Unfälle und körperliche Erkrankungen die Hauptgründe für Berufsunfähigkeit. Heute sind es psychische Ursachen, wie:

  • Depressionen
  • Burn-out
  • Angststörungen
  • Psychosomatische Beschwerden

Diese Erkrankungen treffen viele unerwartet und oft lange bevor man an Rente denkt. Eine BU ist hier oft die einzige finanzielle Rettung.


Bis wann sollte ich die BU abschließen?

Idealerweise sicherst Du Dich bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter (z. B. 67 Jahre) ab. Dann bist Du durchgehend geschützt, falls Dir irgendwann etwas zustößt.

Falls Dir der Beitrag zu hoch ist, kannst Du:

  • eine kürzere Laufzeit wählen (z. B. bis 60)
  • eine niedrigere monatliche Rente wählen
  • oder mit einer Dynamik starten (steigende Leistung ohne neue Gesundheitsprüfung)

Gibt es Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nicht jeder kann eine klassische BU bekommen – z. B. wegen Vorerkrankungen oder hohem Beitrag. Alternativen sind:


Und was kostet das alles?

Ein BU-Vertrag kostet oft weniger, als viele denken. Beispielwerte:

  • Büroangestellte/r, 25 Jahre alt, 1.500 Euro BU-Rente bis 67: ab ca. 40 €/Monat
  • Dachdecker/in, 25 Jahre, 1.000 Euro BU-Rente bis 65: ab ca. 90 €/Monat


Unser Tipp:

Warte nicht auf den ersten Bandscheibenvorfall oder die Erschöpfungsdiagnose. Dann ist es zu spät für eine vollwertige BU. Je früher, desto besser.

Wir helfen Dir, Tarife zu vergleichen, Gesundheitsfragen zu prüfen und die passende Absicherung zu finden.

Jetzt kostenlos beraten lassen.


FAQ: Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Wann gilt man als berufsunfähig?
Wenn Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf für mindestens 6 Monate zu 50% oder mehr nicht mehr ausüben kannst.

2. Wer entscheidet, ob ich berufsunfähig bin?
Ein Arzt stellt die Diagnose. Der Versicherer prüft dann die Unterlagen und entscheidet über die Leistung.

3. Was passiert, wenn ich meinen Beruf wechsle?
Die BU bleibt bestehen – geprüft wird die zuletzt ausgeübte Tätigkeit.

4. Was passiert, wenn ich arbeitslos bin?
Auch dann besteht Versicherungsschutz für den letzten Beruf, den Du regulär ausgeübt hast.

5. Kann ich die BU von der Steuer absetzen?
Ja, die Beiträge kannst Du als Vorsorgeaufwendungen geltend machen.

6. Muss ich die BU-Rente versteuern?
Teilweise, je nach Laufzeit und Höhe. Wir beraten Dich dazu gern.

7. Gibt es eine Gesundheitsprüfung?
Ja, bei der klassischen BU. Alternativen arbeiten mit vereinfachten Fragen.

8. Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Du kannst Deine BU-Rente bei bestimmten Ereignissen (z. B. Heirat, Geburt, Jobwechsel) ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.

9. Kann ich eine BU auch als Student abschließen?
Unbedingt! Je früher, desto besser – Günstige Beiträge und einfacher Abschluss.

10. Was ist eine abstrakte Verweisung?
Bei guten Tarifen ausgeschlossen! Das würde sonst bedeuten, dass Du auf einen anderen Job verwiesen wirst, den Du theoretisch machen könntest.

11. Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Empfehlung: Ca. 60–70% Deines Nettoeinkommens.

12. Was ist eine Leistungsdynamik?
Damit steigt Deine BU-Rente jährlich – auch im Leistungsfall. Das gleicht die Inflation aus.

13. Wie lange zahlt die BU?
Bis zum vereinbarten Endalter (z. B. 65 oder 67), solange Du berufsunfähig bist.

14. Was passiert, wenn ich wieder gesund werde?
Dann endet die Leistung – Du kannst aber weiter versichert bleiben.

15. Gibt es BU-Versicherungen ohne Wartezeit?
Ja, die meisten BU-Verträge leisten ab Vertragsbeginn, ohne Wartezeit.

16. Was kostet ein Beratungsgespräch bei Euch?
Gar nichts. Wir beraten Dich kostenlos und unverbindlich.

17. Was ist besser: klassische BU oder Multirente?
Kommt auf Deine Situation an. Wir helfen Dir, die richtige Entscheidung zu treffen.


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