Berufsunfähigkeitsversicherung trotz kurzweiliger psychischer Probleme möglich
Inhaltsverzeichnis
Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, sichert dich finanziell ab, wenn du deinen Beruf für längere Zeit oder dauerhaft nicht mehr ausüben kannst, aufgrund von Krankheit oder Unfall oder psychischer Probleme.
Berufsunfähigkeitsversicherung – Warum sie so wichtig ist
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Absicherungen in Deutschland – und dennoch wird sie oft unterschätzt. Dabei ist sie ein unverzichtbarer Schutzschild für Deine finanzielle Sicherheit, wenn Du aus gesundheitlichen Gründen Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung – kurz BU-Versicherung – sichert Dein Einkommen ab, falls Du dauerhaft oder vorübergehend nicht mehr in der Lage bist, Deinen bisherigen Beruf auszuüben. Sie zahlt Dir in diesem Fall eine monatliche Rente, mit der Du Deine Lebenshaltungskosten weiterhin decken kannst. Denn die staatliche Erwerbsminderungsrente reicht in den meisten Fällen nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.
Warum brauchst Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Verlust der Arbeitskraft kann jeden treffen – unabhängig vom Alter oder Beruf. Ob durch Krankheit, Unfall oder psychische Belastung: Plötzlich ist man nicht mehr in der Lage, seinen Beruf wie gewohnt auszuüben. Ohne eigenes Einkommen kann das schnell zu finanziellen Problemen führen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Dich in genau diesem Fall. Sie ist vor allem dann wichtig, wenn Du auf Dein Einkommen angewiesen bist, um Miete, Kredite oder Lebenshaltungskosten zu bezahlen.
Für wen ist die BU-Versicherung sinnvoll?
Kurz gesagt: Für alle, die arbeiten. Besonders wichtig ist sie für:
Berufseinsteiger und junge Menschen, da der Beitrag aufgrund des Alters und Gesundheitszustands in jungen Jahren besonders niedrig ist.
Familien mit finanziellen Verpflichtungen, wie zum Beispiel einem Immobilienkredit.
Selbstständige und Freiberufler, die keinen gesetzlichen Schutz durch die gesetzliche Rentenversicherung haben.
Arbeitnehmer, die ihre Familie absichern möchten.
Welche Leistungen bietet eine BU-Versicherung?
Die Leistungen variieren je nach Tarif und Anbieter, beinhalten aber in der Regel:
Monatliche BU-Rente im Leistungsfall
Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit
Nachversicherungsgarantien (z.B. bei Familiengründung oder Gehaltserhöhung)
Optionale Zusatzbausteine wie Pflegeabsicherung oder dynamische Anpassung
Wichtig: Die genaue Definition von -žBerufsunfähigkeit-œ spielt eine große Rolle. Gute Tarife verzichten auf sogenannte abstrakte Verweisungen, bei denen man theoretisch auf andere Berufe verwiesen werden könnte.
Um die Leistungen zu erhalten, muss ein ärztlicher Nachweis erbracht werden, dass Du voraussichtlich für mindestens sechs Monate nicht in der Lage bist, Deinen bisherigen Beruf auszuüben. Viele Versicherer verlangen zudem ergänzende Gutachten oder Berichte von behandelnden Ärzten. Eine professionelle Unterstützung bei der Antragstellung kann hier viel bewirken.
Welche Risiken deckt die BU-Versicherung ab?
Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit sind nicht etwa Unfälle, sondern Krankheiten. Dazu zählen unter anderem:
Psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depression
Erkrankungen des Bewegungsapparates (z.B. Rückenprobleme)
Herz-Kreislauf-Erkrankungen
Krebs und andere schwere Krankheiten
Unfälle mit langfristigen Folgen
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Beitrag hängt von verschiedenen Faktoren ab:
Eintrittsalter
Gesundheitszustand
Beruf (Risiko-Einstufung)
Höhe der gewünschten BU-Rente
Laufzeit der Versicherung
Je früher Du die Versicherung abschließt, desto günstiger ist sie in der Regel. Deshalb lohnt sich ein früher Einstieg – idealerweise schon während der Ausbildung oder im Studium.
Worauf solltest Du beim Abschluss achten?
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist es wichtig, genau hinzusehen:
Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig beantworten
Verzicht auf abstrakte Verweisung im Bedingungswerk
Leistungsdefinition genau prüfen
Ausreichende Rentenhöhe wählen (ideal: ca. 60-80-¯% des Nettoeinkommens)
Laufzeit bis zum regulären Renteneintritt sichern (mindestens bis 67)
Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann Dir helfen, den passenden Tarif zu finden – abgestimmt auf Deine berufliche und gesundheitliche Situation.
Berufsunfähigkeit betrifft häufiger als gedacht
Statistisch gesehen wird etwa jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens berufsunfähig. Das zeigt: Es ist keineswegs ein Ausnahmefall. Besonders psychische Erkrankungen nehmen stark zu – auch bei jungen Menschen. Deshalb solltest Du das Thema nicht auf die lange Bank schieben.
Bisher war es unmöglich dich in einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterzubringen, wenn du im Abfragezeitrum (meist 5 Jahre) wegen eines psychischen Problems „behandelt“ wurdest.
Dabei ist der Begriff behandeln ziemlich weitgegriffen, weil bisher wurde nicht unterschieden, ob du kurzfristig wegen eines Lebensumstandes in Behandlung warst oder ob du an einer tiefgreifenden Depression leidest.
Schnell wird im Arztbericht z.B. bei Frauen in oder nach der Schwangerschaft von hormonell bedingten psychischen Problemen gesprochen. Oder ein naher Angehöriger verstirbt und man nimmt ein Erstgespräch bei einem Therapeuten deshalb wahr und schon ist eine psychische Erkrankung in deiner Akte vermerkt.
Neuerung bei der Alte Leipziger
Seit Anfang September arbeitet die Alte Leipziger mit einer Ausschlussklausel für bestimmte Vorerkrankungen, andere Auslöser bleiben davon dann aber unberührt. Somit macht die Alte Leipziger es einfacher für Menschen mit psychischen Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Die psychische „Vorerkrankung“ wird dann individuell geprüft und eingeschätzt. Es gibt dann eine Wartezeit, in dieser Zeit sind dann psychische Erkrankungen ausgeschlossen und würden nicht als Leistungsfall gelten. Nach der Wartezeit sind diese aber dann ganz normal wieder mit abgesichert.
Möchtest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, warst dir aber nicht sicher ob das mit deiner Vorgeschichte möglich ist, bzw. es gab bisher keine Möglichkeit dich abzusichern? Dann melde dich gerne bei uns und wir versuchen es bei der Alte Leipziger.
FAQ – Berufsunfähigkeitsversicherung: Die 10 häufigsten Fragen
1. Wann gilt man als berufsunfähig? Wenn Du Deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich mindestens sechs Monate nicht mehr ausüben kannst.
2. Wie hoch sollte die BU-Rente sein? Empfohlen wird eine Absicherung von etwa 60 bis 80-¯% Deines Nettoeinkommens.
3. Zahlt die BU auch bei psychischen Erkrankungen? Ja, gute Tarife leisten auch bei Depressionen, Burnout und anderen psychischen Erkrankungen.
4. Gibt es eine Wartezeit, bis der Schutz greift? Nein, die Berufsunfähigkeitsversicherung greift sofort nach Vertragsbeginn – ohne Wartezeit.
5. Kann ich auch während der Ausbildung oder im Studium eine BU abschließen? Ja, und das ist oft besonders sinnvoll, weil die Beiträge dann besonders günstig sind.
6. Was ist der Unterschied zur Erwerbsminderungsrente? Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nur, wenn Du kaum noch arbeiten kannst – egal in welchem Beruf. Die BU schützt Deinen erlernten Beruf.
7. Was passiert, wenn ich arbeitslos werde? Die Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt auch während einer Arbeitslosigkeit bestehen – Du musst nur die Beiträge weiterzahlen.
8. Muss ich Gesundheitsfragen beantworten? Ja, die Gesundheitsprüfung ist fester Bestandteil der Antragsstellung. Deshalb ist eine ehrliche und vollständige Angabe entscheidend.
9. Kann ich die BU später anpassen? Viele Tarife bieten Nachversicherungsgarantien – z.B. bei Heirat, Gehaltserhöhung oder Geburt eines Kindes.
10. Wer hilft mir bei der Auswahl einer guten BU? Ein unabhängiger Versicherungsmakler – wie wir von Attianese Versicherungen – berät Dich objektiv und findet die passende Lösung für Deine Situation.
