Berufsunfähigkeitsversicherung: Warum sie zu den wichtigsten Versicherungen gehört
Veröffentlicht: 19. September 2023 – Aktualisiert: 2026
Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen die wichtigste Grundlage ihres Einkommens. Ohne regelmäßiges Einkommen wird es schnell schwierig, laufende Kosten wie Miete, Kredite, Lebenshaltungskosten oder die Versorgung der Familie zu bezahlen.
Genau hier setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) an. Sie schützt dich finanziell, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.
Viele Experten bezeichnen die Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb als eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt.
In diesem Beitrag erfährst du:
was eine Berufsunfähigkeitsversicherung genau ist
warum sie so wichtig ist
worauf du beim Abschluss achten solltest
wann der richtige Zeitpunkt für eine BU ist
welche Alternativen es gibt
welche aktuellen Entwicklungen es im BU-Markt gibt
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine Versicherung, die dich finanziell absichert, wenn du deinen Beruf für längere Zeit oder dauerhaft nicht mehr ausüben kannst.
Die Ursachen dafür können zum Beispiel sein:
Krankheiten
Unfälle
psychische Belastungen
chronische Erkrankungen
Wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, zahlt die Versicherung eine monatliche Rente.
Diese Rente hilft dir dabei, deinen Lebensstandard zu halten und laufende Kosten zu decken.
Viele Menschen glauben, dass sie im Ernstfall vom Staat abgesichert sind.
Leider stimmt das nur eingeschränkt.
Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt lediglich eine Erwerbsminderungsrente.
Diese bekommst du nur, wenn du:
weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst (volle Erwerbsminderung)
oder weniger als 6 Stunden täglich arbeiten kannst (teilweise Erwerbsminderung)
Dabei spielt es keine Rolle, ob du deinen erlernten Beruf ausüben kannst oder nicht.
Du könntest beispielsweise nicht mehr als Handwerker arbeiten – aber theoretisch noch als Pförtner. In diesem Fall bekommst du oft keine volle Erwerbsminderungsrente.
Zudem liegt die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente häufig nur bei etwa 900 bis 1.000 Euro monatlich.
Wie funktioniert eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst.
Diese Leistung wird gezahlt:
bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit
meist bis zum Renteneintrittsalter
Die Höhe der Rente bestimmst du selbst beim Abschluss der Versicherung.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Eine häufige Empfehlung lautet:
Die BU-Rente sollte etwa 70 bis 80 % deines Nettoeinkommens betragen.
Damit kannst du:
laufende Kosten decken
Kredite bedienen
deinen Lebensstandard möglichst erhalten
Beispiel:
Nettoeinkommen: 2.500 € Empfohlene BU-Rente: etwa 1.800 – 2.000 €
Wann solltest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Grundsätzlich gilt:
👉 Je früher, desto besser.
Es gibt mehrere Gründe dafür.
Niedrigere Beiträge
Je jünger du beim Abschluss bist, desto günstiger ist der Beitrag.
Bessere Gesundheitsprüfung
Mit zunehmendem Alter steigt die Wahrscheinlichkeit für Vorerkrankungen.
Diese können:
zu höheren Beiträgen führen
zu Ausschlüssen führen
oder sogar zur Ablehnung des Antrags
Lange Absicherungsdauer
Wer früh abschließt, sichert seine Arbeitskraft über viele Jahre ab.
Nachteile der Berufsunfähigkeitsversicherung
Trotz ihrer Bedeutung hat die BU auch einige Nachteile.
Relativ hohe Beiträge
Eine BU gehört zu den teureren Versicherungen, vor allem bei:
körperlich belastenden Berufen
riskanten Hobbys
Vorerkrankungen
Gesundheitsprüfung
Vor Vertragsabschluss müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden.
Falsche Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.
Ausschlüsse
Bei bestimmten Erkrankungen können Versicherer Risiken ausschließen.
